Faire un regroupement de crédits dans un scénario d’endettement normal
La crise économique récente a laissé certaines traces dans le vocabulaire financier des particuliers, notamment la majeure partie du public est convaincue que le regroupement de crédits ne doit être utilisé qu’en cas de situation de surendettement. Ce n’est pas tout à fait exact car le refinancement de dettes personnelles est motivé par les évolutions du marché des prêts.
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Tout le monde est concerné par le regroupement de crédits, ce qui inclut les propriétaires ayant emprunté pour acheter leur maison, pour effectuer un investissement locatif ou pour s’équiper en électroménager. Il faut savoir qu’une fois arrivée la moitié ses remboursements et si l’on s’est acquitté des échéances sans faillir, on se trouve à ce moment précis dans une situation de supériorité car on remplit toutes les conditions pour obtenir un taux effectif global inférieur à celui que l’on avait obtenu sur la durée totale de tous ces financements.
Même lorsque la somme économisée sur un mois après un regroupement de crédits semble peu élevée, par exemple si elle ne représente que quelques dizaines d’euros, il est intéressant de ramener le calcul sur un an, voire sur toute la durée du prêt. On se rend ainsi compte que l’on peut placer tous les mois les quelques dizaines d’euros économisées pour se retrouver avec un petit pactole de plusieurs milliers d’euros au bout de 10 ans.
Comment faire racheter la totalité de vos prêts qu’il s’agisse de locatif ou de biens mobilier
Le regroupement d’emprunts est une opportunité profitable aux particuliers, car il peut donner lieu à une diminution d’un quart du montant des échéances, tout en conservant la même durée de remboursement que précédemment.
Même lorsque les actuels détenteurs de la dette refusent de lever les pénalités de remboursement anticipé des emprunteurs eu égard au fait que ces derniers délocalisent leur compte courant vers la concurrence via un regroupement de crédits, le simple fait d’obtenir un taux immobilier et non plus un taux à la consommation peut faire baisser suffisamment les mensualités de l’emprunteur pour rendre l’opération viable.
Le mécanisme consistant à inclure un prêt immobilier au sein d’une opération de regroupement de plusieurs crédits implique que les autres dettes seront garanties par l’hypothèque ou la caution qui doit automatiquement couvrir le bien immobilier. L’effet immédiat est que si l’on garantit un financement avec un immeuble, le taux est plus faible que si le prêteur ne disposait d’aucune contrepartie.
Faire un regroupement de crédits pour mieux souscrire un autre prêt
Une banque vit de l’argent qu’elle vous prête mais ne s’engage pas si le montant des échéances amène votre taux d’endettement au-dessus de 33 % de vos ressources nettes. Si tel est le cas votre solution est de renégocier vos dettes actuelles afin de diminuer vos mensualités pour pouvoir souscrire un prêt supplémentaire, cela peut paraître difficile à croire et pourtant c’est de la logique financière toute simple.
Au mieux on ne change pas la durée des remboursements afin de ne pas alourdir le poids de la dette, mais cela sous-entend que le nouvel emprunt sera de faible montant par rapport à la totalité de la dette. Oui il est possible d’effectuer un regroupement de crédits afin de diminuer le montant des mensualités précisément pour en rajouter d’autres, mais la conséquence est un rallongement de la durée totale des remboursements et de fait une augmentation de la somme totale des intérêts à payer répartie sur toute la durée.
C’est après avoir emprunté sans limites et que l’on souhaite acheter un nouveau bien de consommation à crédit que l’on réalise que l’on a atteint un seuil d’endettement maximal, c’est à ce moment que se présente la solution du rachat des crédits actuels pour se permettre d’en souscrire un autre. En suivant ce raisonnement, une famille pourra demander à un courtier de lui trouver un nouvel établissement bancaire pour reprendre la totalité de ses dettes mais également pour lui accorder un nouveau financement afin de s’offrir le bien de consommation dont ils ont envie.
Les arguments de la négociation d’un regroupement de crédits
La réussite d’une négociation ne se résume pas à une attitude sévère et encore moins dans la dépréciation des offres de votre interlocuteur, mais plutôt dans l’écoute de son besoin et dans votre habilité à éveiller son attention. Votre fonds de commerce est votre clientèle, à vous de faire comprendre ce que votre personne peut faire gagner à une banque si elle vous rachète vos crédits.
Plusieurs paramètres entrent en compte dans le calcul du coût d’un regroupement de prêt, entre les frais de dossier et les pénalités de remboursement anticipé il faut ajouter les commissions des courtiers, sans oublier l’assurance emprunteur nécessaire à ce genre d’opérations. Tous ces facteurs sont à utiliser avec plus ou moins d’importance en fonction des préférences de l’établissement financier auquel on s’adresse.
L’une des principales cibles à laquelle un courtier en regroupement de crédits expérimenté va s’adresser est la banque chez laquelle l’emprunteur est domicilié, bien évidemment cette dernière se trouve en position avantageuse car son client devra lui payer des pénalités de remboursement anticipé s’il fait reprendre ses prêts par un établissement concurrent. Par contre elle est parfaitement consciente du fait que le courtier tentera d’obtenir des conditions propres à contrebalancer le poids de ces indemnités, par exemple en déplaçant le compte bancaire de l’emprunteur auprès du nouveau prêteur. Cette savante alchimie permet aux protagonistes de trouver un terrain d’entente qui permet à leur client de faire reprendre ses dettes à son avantage.