Pour enfin comprendre les assurances prêt
25 avril 2024 | 
Auteur L’assurance prêt est toujours demandée et fort recommandée
Le défaut de paiement d’un emprunteur pour cause d’accident de la vie place une banque ou une société de crédit dans une situation relativement délicate lorsqu’elles-mêmes se sont tournées vers un établissement financier tiers avant de re-prêter à leurs clients. Lorsqu’un seul emprunteur ne peut plus payer ce n’est pas bien grave, mais si tous se retrouvent dans la même situation, tout simplement une banque risque la faillite.
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Une banque a besoin de prendre des précautions lorsqu’elle accorde un prêt immobilier : une hypothèque ou une caution lui permettant de se rattraper sur la vente du bien financé en cas de cessation de paiement, ainsi qu’une assurance prêt lui permettant d’être payée au cas où ses clients se retrouveraient dans l’incapacité de percevoir des revenus, suite à un accident de la vie ou d’un décès.
Bien qu’il soit possible de souscrire un crédit à la consommation sans apporter d’assurance emprunteur, on demande obligatoirement la présence d’une garantie décès invalidité avec un achat immobilier. La différence tient tout simplement au montant emprunté, un prêteur doit se couvrir lorsque la somme qu’il prête est importante, c’est la raison pour laquelle on demande presque toujours une assurance-crédit dans un prêt auto.
Le domaine de compétences des assurances emprunteur aux consommateurs
Dans une assurance emprunteur, la garantie minimum à souscrire est la décès invalidité avec laquelle la compagnie d’assurances remboursera le capital restant dû ou continuera de verser les mensualités, en fonction de la quotité, c’est-à-dire de la participation financière de l’assuré dans les revenus.
Lorsque l’un des emprunteurs ou les deux sont victimes d’un accident ou d’une maladie ayant pour conséquence une invalidité totale et irréversible, la compagnie d’assurances s’occupera du paiement des mensualités sur les crédits qu’ils ont souscrits, que ces événements surviennent lors de l’exercice de leur activité professionnelle ou au cours de leurs loisirs.
Si la garantie obligatoire couvre les cas d’invalidité permanente, l’emprunteur ne pourra pas être indemnisé par son assurance-crédit s’il souffre d’incapacité temporaire suite à une maladie ou un accident. Pour y remédier, les assureurs ont mis au point des garanties couvrant également les cas d’invalidité et d’incapacité temporaire, voire même de chômage suite à un licenciement.
Quelle assurance emprunteur quand on achète un bien en commun
Lorsque l’acquisition des biens via un financement est effectuée en commun, il en est d’ailleurs ainsi quand un couple marié achète quoi que ce soit, chacun doit souscrire une assurance décès ? invalidité afin de soulager l’époux ou le partenaire au cas où un accident ou une maladie empêcherait l’un des deux de s’acquitter correctement des mensualités du prêt.
Lorsque l’un des co-emprunteurs décède ou se retrouve dans un état permettant le déclenchement de l’assurance emprunteur, l’assureur interviendra en ce qui concerne la proportion de ressources que la victime apporte à la communauté. Si par exemple son salaire représente 60 % de celui du couple, l’assureur paiera donc 60 % des mensualités ou remboursera 60 % du capital restant dû, selon le préjudice subi par l’assuré.
Il est bien évidemment que lorsqu’un couple achète des biens de consommation ou un logement via un emprunt, le remboursement se fait grâce à leurs deux revenus. Or si l’un d’entre vous venait à se retrouver dans l’incapacité de percevoir ses ressources suite à un accident ou une maladie, sans assurance-crédit l’autre ne serait plus en mesure de s’acquitter des mensualités et serait très certainement obligé de vendre les biens acquis.
Payer une assurance emprunteur, c’est clair mais pas trop cher
L’assurance crédit ne se paye pas annuellement comme pour une assurance auto mais mensuellement avec les intérêts ainsi que la part de remboursement du capital emprunté. Elle est exprimée sous la forme d’un pourcentage qui s’applique soit sur le capital restant dû soit sur le montant du prêt, mais dans tous les cas de figure elle représente une part importante du coût d’un emprunt. Il est donc primordial de s’assurer que l’on en connaît le montant avant de s’engager sur un prêt.
Les consommateurs ignorent souvent le calcul de la cotisation de leur assurance-crédit, qui peut être effectué soit en se basant sur le capital prêté, soit en tenant compte des remboursements déjà effectués. Une prime calculée sur le montant emprunté est la même pendant toute la durée du prêt, tandis que celle basée sur le capital restant dû va forcément diminuer au cours du temps, pour au final offrir un emprunt moins cher.
Une banque ou une société de crédit accorde un emprunt en fonction de la capacité de remboursement de ses clients, ce qui sous-entend de tenir compte du montant des cotisations de l’assurance crédit. Si cette précaution est toujours présente, il arrive que le conseiller clientèle oublie de mentionner le coût que représente l’assurance emprunteur qu’il leur a réservée. Le consommateur malin doit savoir lire l’offre qu’on lui tend afin de savoir s’il a intérêt à rechercher une autre garantie décès invalidité que celle qu’on lui propose.
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Publié dans Economie et Finance | 
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